Kalkulator RRSO - rzeczywista roczna stopa oprocentowania

Jak odczytać wynik? RRSO vs oprocentowanie nominalne

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to jedyny wskaźnik, który pokazuje pełny koszt kredytu. Oprocentowanie nominalne mówi tylko o odsetkach. RRSO dolicza do tego prowizję, ubezpieczenie i wszystkie inne opłaty. Dlatego RRSO jest zawsze wyższe niż oprocentowanie nominalne.

Przykład: bank reklamuje kredyt z oprocentowaniem 7,5%. Brzmi nieźle. Ale po doliczeniu 2% prowizji i obowiązkowego ubezpieczenia RRSO wynosi 8,45%. Inny bank daje 7,8% bez prowizji i z tańszym ubezpieczeniem - RRSO 8,36%. Drugi bank jest tańszy, mimo wyższego oprocentowania. Bez RRSO tego nie zobaczysz.

Przykłady dla kredytu 300 000 zł na 25 lat. Bank C ma najniższe oprocentowanie (7,3%), a mimo to najwyższe RRSO (8,59%) - przez prowizję 3% i najdroższe ubezpieczenie. Bank B wygrywa: najniższe RRSO przy średnim oprocentowaniu. Zwróć uwagę na coś jeszcze: w kolumnie "Łączny koszt" najtańszy wychodzi Bank A, choć to Bank B ma niższe RRSO. To nie pomyłka - RRSO uwzględnia nie tylko ile płacisz, ale i kiedy. Prowizja Banku A wychodzi z kieszeni od razu, w pierwszym dniu, więc waży w RRSO więcej niż ta sama złotówka zapłacona w dwudziestym roku spłaty. Przy porównywaniu ofert o tej samej kwocie i tym samym okresie trzymaj się RRSO - do tego zostało stworzone.

Jak obliczamy RRSO? Wzór

RRSO oblicza się metodą IRR (Internal Rate of Return) - to stopa dyskontowa, przy której suma zdyskontowanych przepływów pieniężnych wynosi zero. Brzmi skomplikowanie, ale idea jest prosta: RRSO to taka stopa procentowa, która uwzględnia wszystkie koszty kredytu rozłożone w czasie.

Kalkulator rozwiązuje to równanie numerycznie - metodą Newtona-Raphsona, a gdy ta nie zbiega, bisekcją. Przepisy narzucają samo równanie, nie sposób jego rozwiązania: dyrektywa 2014/17/UE i ustawa o kredycie hipotecznym określają, że suma zdyskontowanych wypłat ma się równać sumie zdyskontowanych spłat, przy dyskontowaniu rocznym. Jeśli chcesz wiedzieć ile wyniesie sama rata (bez dodatkowych kosztów), sprawdź kalkulator raty kredytu. Więcej o tym czym jest RRSO i dlaczego jest ważniejsze niż oprocentowanie przeczytasz w naszym poradniku o RRSO.

Ograniczenia kalkulatora

Kalkulator daje RRSO zbliżone do bankowego, ale nie identyczne. Kilka rzeczy wpływa na różnicę.

• Zmienne oprocentowanie RRSO podawane przez bank przy kredycie ze zmienną stopą zakłada, że WIBOR nie zmieni się przez cały okres. To fikcja - ale tak nakazuje prawo. Nasze RRSO jest obliczone identycznie.
• Ukryte koszty Nie wszystkie koszty wchodzą do RRSO. Np. ubezpieczenie nieruchomości, koszty notarialne, opłata za wpis do hipoteki - to koszty kredytu, ale nie są wliczane do RRSO. Wpisz je w polu "Inne opłaty" jeśli chcesz policzyć pełny koszt.
• Cross-selling bankowy Banki obniżają marżę za wykupienie dodatkowych produktów (konto, karta, ubezpieczenie). Te "obniżki" często są wliczone w nominalne oprocentowanie, ale dodatkowe produkty kosztują. Kalkulator nie uwzględnia tego automatycznie.