Kalkulator nadpłaty kredytu - ile zaoszczędzisz?

Jak odczytać wynik? Ile zaoszczędzisz na nadpłacie

Nadpłata kredytu to wpłacenie bankowi więcej niż wymaga rata. Dodatkowa kwota zmniejsza saldo kapitału, od którego naliczane są odsetki. Im wcześniej nadpłacisz, tym więcej zaoszczędzisz - bo odsetki naliczają się od mniejszego salda przez dłuższy czas.

Poniższa tabela pokazuje ile zaoszczędzisz nadpłacając kredyt 300 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 7,5%. Strategia: skrócenie okresu (rata bez zmian).

Nadpłata 500 zł miesięcznie przy kredycie 300 000 zł oszczędza ponad 154 000 zł na odsetkach i skraca spłatę o 9 lat i 3 miesiące - kredyt kończy się po 189 racie zamiast po 300. Przez te lata wpłacasz ponad ratę łącznie 94 000 zł, ale to nie jest koszt: to kapitał, który i tak musiałbyś oddać, tylko spłacony wcześniej. Realna korzyść to 154 000 zł odsetek, których bank już nie naliczy.

Jak działa nadpłata kredytu? Mechanizm

Każda rata kredytu składa się z dwóch części: kapitałowej (spłata pożyczonej kwoty) i odsetkowej (koszt pożyczki). Na początku kredytu większość raty to odsetki, bo saldo jest wysokie. Nadpłata zmniejsza saldo kapitału bezpośrednio - a to od salda naliczane są odsetki.

Przykład: masz kredyt 300 000 zł na 7,5%. Odsetki miesięczne to 300 000 x 7,5% / 12 = 1 875 zł. Po nadpłacie 20 000 zł saldo spada do 280 000 zł, a odsetki do 1 750 zł. Oszczędzasz 125 zł miesięcznie - i ta oszczędność kumuluje się przez cały pozostały okres. Więcej o mechanizmie nadpłat przeczytasz w naszym poradniku o nadpłacie kredytu.

Nie wiesz ile wynosi Twoja rata bez nadpłaty? Oblicz ją w kalkulatorze raty kredytu.

Ograniczenia i na co uważać przy nadpłacie

Nadpłata prawie zawsze się opłaca, ale jest kilka rzeczy, na które warto zwrócić uwagę.

• Prowizja za wcześniejszą spłatę Banki mogą pobierać prowizję za nadpłatę (max 3% nadpłacanej kwoty w pierwszych 3 latach kredytu hipotecznego, potem 0%). Sprawdź umowę. Przy starszych kredytach prowizja zwykle nie obowiązuje.
• Zmienne oprocentowanie Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie. Jeśli WIBOR spadnie, oszczędność z nadpłaty będzie mniejsza niż obliczona. Jeśli wzrośnie - większa. Nie da się tego przewidzieć.
• Fundusz awaryjny Nie nadpłacaj kosztem poduszki finansowej. Pieniądze wpłacone do banku nie wrócą (bez refinansowania). Zachowaj minimum 3-6 miesięcy wydatków w rezerwie, zanim zaczniesz nadpłacać.
• Nadpłata vs oszczędzanie Nadpłata daje pewny zwrot równy oprocentowaniu kredytu - i nie płacisz od niego podatku Belki, bo nic nie zarabiasz, tylko mniej oddajesz. Przy kredycie na 7,5% lokata musiałaby płacić 9,26% brutto, żeby wyjść na to samo (z 5% brutto zostaje 4,05% netto). Nadpłata przegrywa dopiero z inwestycją o wyraźnie wyższej stopie zwrotu - ale ta niesie ryzyko, którego nadpłata nie ma.
• Sama wpłata to za mało Przelew ponad ratę bez dyspozycji nadpłaty bywa zaliczany na poczet kolejnych rat - saldo nie spada, odsetki lecą dalej i nie oszczędzasz nic. Złóż dyspozycję (bankowość internetowa lub oddział) i wskaż skutek: skrócenie okresu albo obniżenie raty. Po nadpłacie poproś o nowy harmonogram i sprawdź, czy saldo faktycznie zmalało.