Kalkulator zdolności kredytowej 2026 - ile kredytu dostaniesz?

Jak odczytać wynik? Co oznacza zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank jest gotów Ci pożyczyć. Zależy od Twojego dochodu, istniejących zobowiązań, kosztów utrzymania i parametrów kredytu. Kalkulator pokazuje szacunek - konkretna kwota w banku może być wyższa lub niższa, bo każdy bank ma własny model oceny.

Poniższa tabela pokazuje orientacyjną zdolność kredytową przy oprocentowaniu 7,5%, okresie 25 lat i braku innych zobowiązań. Kwoty są policzone tak, jak liczy bank - z buforem stopy procentowej 2,5 p.p., czyli przy 10%.

Przy parze zakładamy, że współkredytobiorca zarabia tyle samo i ma tę samą formę zatrudnienia. Dzieci nie zmieniają tu wyniku i nie jest to pomyłka: przy łącznym dochodzie powyżej ok. 8 200 zł o kwocie decyduje limit DTI, a nie koszty utrzymania, więc kolejna osoba w gospodarstwie domowym nie obniża już zdolności. Zaczyna ją obniżać dopiero przy niższych dochodach. Przy najwyższych kwotach z tabeli realnym ograniczeniem przestaje być zdolność, a staje się wartość nieruchomości i wymagany wkład własny. Realne kwoty zależą też od banku, historii BIK i formy zatrudnienia - ten kalkulator daje punkt wyjścia, nie gwarancję.

Jak bank oblicza zdolność kredytową? Krok po kroku

Bank nie bierze po prostu Twojego dochodu i nie mnoży go razy liczbę lat. Proces jest bardziej złożony i składa się z kilku kroków.

1. Bank weryfikuje Twój dochód netto - przy umowie o pracę bierze pod uwagę 100%, przy zleceniu lub B2B zwykle 70-80% (bo dochód jest mniej stabilny)
2. Od dochodu odejmuje szacowane koszty utrzymania - bank ma własne tabele, typowo 1 600 zł na pierwszą osobę + 1 100 zł na drugą + 700 zł na każde dziecko
3. Od tego odejmuje raty istniejących kredytów, pożyczek i 5% limitu kart kredytowych
4. Sprawdza czy wskaźnik DTI nie przekracza limitu (40% lub 50% dochodu wg Rekomendacji T)
5. Mniejsza z dwóch kwot (dostępna po odjęciu kosztów vs limit DTI) to Twoja maksymalna rata
6. Na podstawie max raty, oprocentowania i okresu bank oblicza maksymalną kwotę kredytu
7. Na koniec stosuje bufor stopy procentowej - zwykle 2,5 punktu procentowego - i to właśnie ta niższa kwota trafia do decyzji kredytowej, a nie ta policzona przy dzisiejszym oprocentowaniu

Chcesz wiedzieć ile wyniesie rata od obliczonej kwoty? Sprawdź w naszym kalkulatorze raty kredytu - obliczysz ratę równą i malejącą z pełnym harmonogramem spłat.

Ograniczenia kalkulatora i co jeszcze wpływa na zdolność

Kalkulator daje szacunek, nie decyzję banku. Kilka czynników, których nie uwzględnia.

• Historia kredytowa (BIK) Bank sprawdza Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej. Opóźnienia w spłacie, wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie lub brak historii mogą obniżyć zdolność. Dobra historia w BIK to jeden z najważniejszych czynników.
• Wiek i wkład własny Maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty to zwykle 70-80 lat. Wkład własny minimum 10-20% wartości nieruchomości (przy hipotece). Niższy wkład = wyższe oprocentowanie lub wymóg ubezpieczenia.
• Polityka konkretnego banku Każdy bank ma własny model scoringowy. Zdolność w jednym banku może się różnić o 20-30% od drugiej oferty. Warto pytać w 3-4 bankach lub skorzystać z pośrednika kredytowego.
• Zmienne oprocentowanie Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie. W rzeczywistości WIBOR zmienia się co kwartał. Banki stosują stress test: sprawdzają czy masz zdolność przy oprocentowaniu wyższym o 2,5 pp. Nasz kalkulator podaje jako wynik główny właśnie tę kwotę - po buforze - a obok pokazuje, ile wyszłoby bez niego i ile sam bufor Cię kosztuje.