# Kalkulator oszczędności - ile uzbierasz? Oblicz ile uzbierasz odkładając co miesiąc. Kalkulator oszczędności z procentem składanym i podatkiem Belki. Sprawdź jak rosną Twoje pieniądze rok po roku. ## Jak odczytać wynik? Wpłaty, odsetki, saldo końcowe Kalkulator pokazuje trzy rzeczy: ile wpłaciłeś (Twoje pieniądze), ile zarobiłeś na odsetkach (zysk z procenta składanego) i końcowe saldo (suma). Odsetki naliczane są co miesiąc od rosnącego salda - to procent składany, który sprawia, że pieniądze "rosną" coraz szybciej. Poniższa tabela pokazuje ile uzbierasz odkładając różne kwoty przy oprocentowaniu 5% i podatku Belki 19%. Miesięczna wpłata Po 5 latach Po 10 latach Po 20 latach Po 30 latach 200 zł 13 270 zł 29 710 zł 73 960 zł 138 470 zł 500 zł 33 170 zł 74 270 zł 184 900 zł 346 170 zł 1 000 zł 66 340 zł 148 540 zł 369 800 zł 692 340 zł 2 000 zł 132 680 zł 297 080 zł 739 600 zł 1 384 680 zł Odkładając 500 zł miesięcznie przez 20 lat uzbierasz prawie 185 000 zł - z czego ok. 65 000 zł to zysk z odsetek. Procent składany robi prawdziwą robotę po 10+ latach. Dlatego im wcześniej zaczniesz, tym więcej uzbierasz. Co to jest podatek Belki? Podatek Belki to 19% podatek od zysków kapitałowych (odsetek). Jeśli zarobiłeś 1 000 zł odsetek na lokacie, fiskus zabierze 190 zł. Bank potrąca go automatycznie. Kalkulator domyślnie uwzględnia ten podatek - możesz go wyłączyć checkboxem, np. jeśli oszczędzasz na IKE/IKZE (zwolnione z Belki). ## Jak działa procent składany? Procent składany to odsetki od odsetek. W pierwszym miesiącu zarabiasz odsetki od salda. W drugim - od salda plus odsetek z pierwszego miesiąca. W trzecim - od jeszcze większej kwoty. To efekt kuli śnieżnej - im dłużej, tym szybciej rośnie. Wzór do obliczeń Saldo = kwota początkowa x (1 + r)^n^ + wpłata x [(1 + r)^n^ - 1] / r Przykład 10 000 zł na start + 500 zł/mies. przez 10 lat przy 5% rocznie = ok. 94 400 zł (wpłaciłeś 70 000 zł, odsetki dały ~24 400 zł) Więcej o sile procenta składanego przeczytasz w naszym poradniku. Jeśli chcesz sprawdzić ile zarobiłbyś na konkretnej lokacie, skorzystaj z kalkulatora inflacji aby zobaczyć ile naprawdę zyskujesz (po odjęciu inflacji). ## Ograniczenia i o czym pamiętać Kalkulator daje dobry szacunek, ale kilka rzeczy może zmienić wynik. - Zmienne oprocentowanie Konta oszczędnościowe i lokaty mają zmienne oprocentowanie - bank może je obniżyć w dowolnym momencie. Kalkulator zakłada stałą stopę. Realny zysk będzie inny. - Inflacja zjada odsetki Jeśli oprocentowanie wynosi 5%, a inflacja 4%, realny zysk to tylko 1%. Kalkulator nie odejmuje inflacji - pokazuje wartość nominalną. Sprawdź realną wartość w kalkulatorze inflacji. - IKE i IKZE - bez podatku Belki Oszczędzając na IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) lub IKZE, nie płacisz podatku Belki od zysków. Odznacz checkbox "Podatek Belki" w kalkulatorze, żeby zobaczyć wynik bez tego podatku. - Regularne wpłaty to klucz Kalkulator zakłada wpłatę co miesiąc, bez przerw. W praktyce zdarzą się miesiące bez wpłaty. Wynik będzie niższy. Najważniejsza jest konsekwencja, nie kwota. ## Często zadawane pytania ### Ile uzbierasz odkładając 500 zł miesięcznie przez 10 lat? Przy oprocentowaniu 5% i podatku Belki - ok. 74 270 zł. Wpłacisz 60 000 zł, odsetki dodadzą ok. 14 270 zł. Bez podatku Belki (np. na IKE) wynik byłby ok. 77 640 zł. Im dłużej oszczędzasz, tym większy udział odsetek. ### Co to jest procent składany? Procent składany to odsetki od odsetek. Zarabiasz odsetki nie tylko od wpłat, ale też od wcześniej naliczonych odsetek. To sprawia, że oszczędności rosną coraz szybciej z upływem czasu. Po 20 latach procent składany może stanowić 30-40% końcowego salda. ### Czy kalkulator uwzględnia inflację? Nie - kalkulator pokazuje wartość nominalną (w dzisiejszych złotówkach). Jeśli inflacja wynosi 4%, a oprocentowanie 5%, realny zysk to ok. 1%. Sprawdź realną wartość w kalkulatorze inflacji. ### Co to jest podatek Belki i czy mogę go uniknąć? Podatek Belki to 19% podatek od odsetek i zysków kapitałowych. Bank potrąca go automatycznie. Możesz go uniknąć oszczędzając na IKE (Indywidualnym Koncie Emerytalnym) - zyski są zwolnione z podatku przy wypłacie po 60. roku życia. ### Gdzie najlepiej oszczędzać w 2026 roku? Zależy od celu i horyzontu. Krótkoterminowo (1-2 lata): konto oszczędnościowe (3-5%) lub lokata (4-6%). Średnioterminowo (3-5 lat): obligacje skarbowe (5-7%). Długoterminowo (10+ lat): IKE/IKZE z funduszem indeksowym. Fundusz awaryjny zawsze na koncie z natychmiastowym dostępem. ## Źródła - **Ustawa z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych - podatek od zysków kapitałowych**, Sejm RP. Art. 30a - 19% zryczałtowany podatek od odsetek, dywidend i zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) — [isap.sejm.gov.pl - Ustawa o PIT](https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19910800350) - **Statystyki oprocentowania depozytów gospodarstw domowych**, Narodowy Bank Polski (NBP). Średnie oprocentowanie lokat i depozytów bieżących w polskim sektorze bankowym — [nbp.pl - Oprocentowanie depozytów](https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/statystyka/pieniezna_i_bankowa/oprocentowanie.html) - **IKE i IKZE - oszczędzanie na emeryturę bez podatku Belki**, Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Informacja o zwolnieniu z podatku od zysków kapitałowych przy IKE (wypłata po 60 r.ż.) i odliczeniu IKZE od dochodu — [knf.gov.pl - IKE i IKZE](https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/ike_ikze) --- Źródło: [Kalkulato.pl](https://kalkulato.pl/kalkulatory/oszczedzanie/kalkulator-oszczednosci/)