# Kalkulator zdolności kredytowej 2026 - ile kredytu dostaniesz?

Sprawdź swoją zdolność kredytową w 2026 roku. Kalkulator uwzględnia dochód, zobowiązania, koszty utrzymania i wskaźnik DTI według Rekomendacji T KNF.

## Jak odczytać wynik? Co oznacza zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank jest gotów Ci pożyczyć. Zależy od Twojego dochodu, istniejących zobowiązań, kosztów utrzymania i parametrów kredytu. Kalkulator pokazuje szacunek - konkretna kwota w banku może być wyższa lub niższa, bo każdy bank ma własny model oceny.

Poniższa tabela pokazuje orientacyjną zdolność kredytową przy oprocentowaniu 7,5%, okresie 25 lat i braku innych zobowiązań.

Dochód netto (na rękę)

Singiel (1 os.)

Para bez dzieci

Para + 2 dzieci

5 000 zł

~220 000 zł

~350 000 zł*

~250 000 zł*

7 000 zł

~360 000 zł

~510 000 zł*

~420 000 zł*

10 000 zł

~570 000 zł

~720 000 zł*

~630 000 zł*

12 000 zł

~710 000 zł

~860 000 zł*

~770 000 zł*

15 000 zł

~920 000 zł

~1 070 000 zł*

~980 000 zł*

*Przy parze zakładamy, że współkredytobiorca zarabia tyle samo. Realne kwoty zależą od banku, historii BIK, formy zatrudnienia i wielu innych czynników. Każdy bank oblicza zdolność inaczej - ten kalkulator daje punkt wyjścia, nie gwarancję.

Co to jest DTI? DTI (Debt-to-Income) to stosunek wszystkich rat kredytowych do dochodu. Wg Rekomendacji T Komisji Nadzoru Finansowego suma rat nie powinna przekraczać 50% dochodu netto (przy dochodzie powyżej średniej krajowej) lub 40% (przy dochodzie poniżej średniej). Im niższe DTI, tym łatwiej dostać kredyt i tym większa kwota.

## Jak bank oblicza zdolność kredytową? Krok po kroku

Bank nie bierze po prostu Twojego dochodu i nie mnoży go razy liczbę lat. Proces jest bardziej złożony i składa się z kilku kroków.

- Bank weryfikuje Twój dochód netto - przy umowie o pracę bierze pod uwagę 100%, przy zleceniu lub B2B zwykle 70-80% (bo dochód jest mniej stabilny)
- Od dochodu odejmuje szacowane koszty utrzymania - bank ma własne tabele, typowo 1 600 zł na pierwszą osobę + 1 100 zł na drugą + 700 zł na każde dziecko
- Od tego odejmuje raty istniejących kredytów, pożyczek i 5% limitu kart kredytowych
- Sprawdza czy wskaźnik DTI nie przekracza limitu (40% lub 50% dochodu wg Rekomendacji T)
- Mniejsza z dwóch kwot (dostępna po odjęciu kosztów vs limit DTI) to Twoja maksymalna rata
- Na podstawie max raty, oprocentowania i okresu bank oblicza maksymalną kwotę kredytu
- Dodatkowo stosuje bufor stopy procentowej (+2-3 pp) - sprawdza czy nadal masz zdolność przy wyższym oprocentowaniu

Chcesz wiedzieć ile wyniesie rata od obliczonej kwoty? Sprawdź w naszym kalkulatorze raty kredytu - obliczysz ratę równą i malejącą z pełnym harmonogramem spłat.

## Ograniczenia kalkulatora i co jeszcze wpływa na zdolność

Kalkulator daje szacunek, nie decyzję banku. Kilka czynników, których nie uwzględnia.

- Historia kredytowa (BIK) Bank sprawdza Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej. Opóźnienia w spłacie, wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie lub brak historii mogą obniżyć zdolność. Dobra historia w BIK to jeden z najważniejszych czynników.
- Wiek i wkład własny Maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty to zwykle 70-80 lat. Wkład własny minimum 10-20% wartości nieruchomości (przy hipotece). Niższy wkład = wyższe oprocentowanie lub wymóg ubezpieczenia.
- Polityka konkretnego banku Każdy bank ma własny model scoringowy. Zdolność w jednym banku może się różnić o 20-30% od drugiej oferty. Warto pytać w 3-4 bankach lub skorzystać z pośrednika kredytowego.
- Zmienne oprocentowanie Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie. W rzeczywistości WIBOR zmienia się co kwartał. Banki stosują stress test: sprawdzają czy masz zdolność przy oprocentowaniu wyższym o 2,5 pp. Nasz kalkulator to uwzględnia.

Ważne: Szacowana zdolność kredytowa nie jest ofertą bankową ani gwarancją uzyskania kredytu. Każdy bank ma własny model oceny. Skonsultuj się z doradcą kredytowym lub złóż wniosek w kilku bankach, aby poznać rzeczywistą zdolność.

Kalkulatory kredytowe: Biorąc kredyt, sprawdź kalkulator RRSO oraz kalkulator raty kredytu. Przydać się może także kalkulator nadpłaty kredytu.

## Często zadawane pytania

### Ile kredytu hipotecznego mogę dostać przy zarobkach 7 000 zł netto?

Przy dochodzie 7 000 zł netto, braku innych zobowiązań, oprocentowaniu 7,5% i okresie 25 lat - szacowana zdolność to ok. 350 000-380 000 zł dla singla. Z współkredytobiorcą o takich samych zarobkach może wzrosnąć do ok. 510 000 zł. Dokładna kwota zależy od banku i historii BIK.

### Co to jest wskaźnik DTI i jaki jest limit?

DTI (Debt-to-Income) to stosunek sumy rat kredytowych do dochodu netto. Wg Rekomendacji T KNF limit wynosi 50% dla osób z dochodem powyżej średniej krajowej (~7 500 zł netto) i 40% dla osób z niższym dochodem. Banki mogą stosować surowsze kryteria.

### Jak forma zatrudnienia wpływa na zdolność kredytową?

Umowa o pracę na czas nieokreślony daje najlepszą zdolność - bank akceptuje 100% dochodu. Umowa na czas określony: ok. 90%. Umowa zlecenie: ok. 70% (wymaga min. 12 mies. ciągłości). B2B: ok. 75% średniego dochodu z 12-24 mies. (wymagana pełna dokumentacja).

### Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową?

Tak. Bank traktuje ~5% limitu karty jako stałe miesięczne zobowiązanie - nawet jeśli nie korzystasz z karty. Karta z limitem 10 000 zł obniża zdolność o ok. 500 zł raty, co przy 25-letnim kredycie na 7,5% oznacza ~70 000 zł mniej zdolności. Zamknij nieużywane karty przed wnioskiem.

### Co to jest stress test przy kredycie?

Banki sprawdzają czy masz zdolność nie tylko przy obecnym oprocentowaniu, ale też przy wyższym (zwykle +2,5 pp). Jeśli WIBOR wynosi 5,8%, bank sprawdza zdolność tak, jakby wynosił 8,3%. To bufor bezpieczeństwa na wypadek wzrostu stóp procentowych.

## Źródła

- **Rekomendacja T dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych**, Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Wytyczne dotyczące wskaźnika DTI (Debt-to-Income): max 50% dla dochodu powyżej średniej, 40% poniżej. Obowiązuje od 2013, aktualizowana. — [knf.gov.pl - Rekomendacja T](https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/Regulacje_i_praktyka/Rekomendacje_i_wytyczne/rekomendacje_dla_bankow)
- **Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie**, Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Wytyczne dla kredytów hipotecznych: bufor stopy procentowej, maksymalne LtV, okres kredytowania — [knf.gov.pl - Rekomendacja S](https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/Regulacje_i_praktyka/Rekomendacje_i_wytyczne/rekomendacje_dla_bankow)
- **Raport o sytuacji na rynku kredytów hipotecznych**, Komisja Nadzoru Finansowego. Średnie marże, oprocentowanie, okresy kredytowania i wskaźniki LtV w polskim sektorze bankowym — [knf.gov.pl - Publikacje i opracowania](https://www.knf.gov.pl/publikacje_i_opracowania)

---

Źródło: [Kalkulato.pl](https://kalkulato.pl/kalkulatory/kredyty/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/)