# Kalkulator raty kredytu - oblicz ratę miesięczną Oblicz ratę kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Kalkulator porównuje raty równe i malejące, pokazuje harmonogram spłat i łączny koszt odsetek. ## Jak odczytać wynik? Rata, odsetki, łączny koszt Kalkulator pokazuje trzy najważniejsze liczby: ratę miesięczną, łączną kwotę odsetek i całkowity koszt kredytu. Rata to kwota, którą przelewasz bankowi co miesiąc. Odsetki to cena za pożyczenie pieniędzy. A łączny koszt to kapitał plus odsetki - tyle w sumie zapłacisz przez cały okres kredytowania. Poniższa tabela pokazuje jak rata i koszt odsetek zmieniają się w zależności od kwoty i okresu kredytu. Przykłady dla oprocentowania 7,5% i rat równych. Kwota kredytu Okres Rata miesięczna Łączne odsetki Łącznie do spłaty 100 000 zł 10 lat 1 187 zł 42 460 zł 142 460 zł 200 000 zł 20 lat 1 611 zł 186 710 zł 386 710 zł 300 000 zł 25 lat 2 217 zł 365 050 zł 665 050 zł 300 000 zł 30 lat 2 098 zł 455 120 zł 755 120 zł 500 000 zł 25 lat 3 695 zł 608 420 zł 1 108 420 zł 500 000 zł 30 lat 3 496 zł 758 530 zł 1 258 530 zł Zwróć uwagę: wydłużenie kredytu 300 000 zł z 25 do 30 lat obniża ratę o 119 zł, ale zwiększa łączne odsetki o 90 070 zł. Dłuższy okres = niższa rata, ale znacznie wyższy łączny koszt. To zawsze kompromis między wygodą miesięczną a ceną za cały kredyt. Raty równe vs malejące: Raty równe mają stałą kwotę przez cały okres - łatwiej planować budżet. Raty malejące zaczynają się wyżej, ale łącznie zapłacisz mniej odsetek (przy kredycie 300 000 zł na 25 lat różnica to ok. 30 000-50 000 zł). Kalkulator automatycznie porównuje oba warianty. ## Wzór na ratę kredytu Rata równa obliczana jest wzorem, który uwzględnia oprocentowanie i liczbę rat. Wzór gwarantuje, że każda rata jest identyczna. Wzór do obliczeń R = K xr x (1 + r)^n^(1 + r)^n^ - 1 Gdzie R = rata miesięczna, K = kwota kredytu, r = oprocentowanie miesięczne (roczne / 12), n = liczba rat Rata malejąca jest prostsza: część kapitałowa to stała kwota (kwota kredytu podzielona przez liczbę rat), a odsetki naliczane są od malejącego salda. Dlatego rata maleje z każdym miesiącem - spłacasz ten sam kapitał, ale odsetki są coraz niższe. Więcej o wzorach i przykładach przeczytasz w naszym poradniku o obliczaniu raty kredytu. ## Ograniczenia kalkulatora Kalkulator daje wynik poglądowy, który może się różnić od oferty bankowej. Kilka rzeczy, które warto wiedzieć. - Oprocentowanie zmienne Większość kredytów hipotecznych w Polsce ma oprocentowanie zmienne (WIBOR + marża). Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres. W rzeczywistości rata zmieni się przy każdej aktualizacji WIBOR (co 3 lub 6 miesięcy). - Nie uwzględnia RRSO Kalkulator liczy ratę na podstawie oprocentowania nominalnego. Rzeczywisty koszt kredytu (RRSO) uwzględnia też prowizję, ubezpieczenia i inne opłaty. RRSO jest zawsze wyższe niż oprocentowanie nominalne. - Ubezpieczenia Banki często wymagają ubezpieczenia na życie, od utraty pracy lub niskiego wkładu własnego. Te koszty nie są wliczone w ratę, ale zwiększają miesięczne obciążenie. - Nadpłaty zmieniają harmonogram Jeśli planujesz nadpłacać kredyt, harmonogram z kalkulatora zmieni się. Nadpłata skraca okres lub obniża ratę - sprawdź to w naszym kalkulatorze nadpłat (wkrótce). Sprawdź też: Oblicz swoją zdolność kredytową i sprawdź rzeczywisty koszt kredytu (RRSO). Jeśli zastanawiasz się czy nadpłacać kredyt, sprawdź nasz kalkulator nadpłaty kredytu. ## Często zadawane pytania ### Ile wynosi rata kredytu 300 000 zł na 25 lat? Przy oprocentowaniu 7,5% rata równa wynosi ok. 2 217 zł miesięcznie. Łączne odsetki to ok. 365 050 zł, więc w sumie spłacisz ok. 665 050 zł. Przy ratach malejących pierwsza rata to ok. 2 875 zł, ale łączne odsetki będą niższe o ok. 40 000-50 000 zł. ### Czy lepsze są raty równe czy malejące? Raty równe są wygodniejsze - stała kwota ułatwia planowanie budżetu. Raty malejące są tańsze łącznie (mniej odsetek), ale pierwsza rata jest wyższa o 20-40%. Wybierz raty malejące, jeśli stać Cię na wyższą ratę na początku i chcesz zaoszczędzić na odsetkach. ### Co to jest WIBOR i jak wpływa na ratę? WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stopa, po której banki pożyczają sobie pieniądze. Oprocentowanie Twojego kredytu to WIBOR + marża banku. Gdy WIBOR rośnie, rośnie Twoja rata. Aktualizacja następuje co 3 lub 6 miesięcy. ### Ile odsetek zapłacę za kredyt hipoteczny? Zależy od kwoty, oprocentowania i okresu. Przy kredycie 300 000 zł na 25 lat i oprocentowaniu 7,5% łączne odsetki wynoszą ok. 365 000 zł - więcej niż sam kredyt. Skrócenie okresu do 20 lat zmniejsza odsetki do ok. 263 000 zł, ale rata rośnie z 2 217 zł do 2 417 zł. ### Czy warto nadpłacać kredyt? Prawie zawsze tak. Nadpłata zmniejsza saldo kapitału, od którego naliczane są odsetki. Nadpłata 500 zł miesięcznie przy kredycie 300 000 zł na 25 lat może skrócić spłatę o 8-10 lat i zaoszczędzić ponad 150 000 zł odsetek. Szczegóły sprawdzisz w naszym kalkulatorze nadpłaty kredytu. ## Źródła - **Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami**, Sejm RP. Regulacje dotyczące kredytów hipotecznych, RRSO, obowiązków informacyjnych banków — [isap.sejm.gov.pl - Ustawa o kredycie hipotecznym](https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819) - **Statystyki stóp procentowych - WIBOR 3M**, Narodowy Bank Polski (NBP). Aktualne i historyczne wartości stopy WIBOR 3M, na której bazuje oprocentowanie większości kredytów hipotecznych w Polsce — [nbp.pl - Stopy procentowe](https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/statystyka/pieniezna_i_bankowa/oprocentowanie.html) - **Raport o sytuacji na rynku kredytów hipotecznych**, Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Statystyki dotyczące średniego oprocentowania, marż, LtV i okresów kredytowania w Polsce — [knf.gov.pl - Publikacje i opracowania](https://www.knf.gov.pl/publikacje_i_opracowania) --- Źródło: [Kalkulato.pl](https://kalkulato.pl/kalkulatory/kredyty/kalkulator-raty-kredytu/)